ネット銀行

【2026年版】金利上昇で預金はどこに置く？普通・定期・国債・MRF比較

※本記事にはアフィリエイト広告（プロモーション）を含みます。

こんにちは、JACK（2級FP技能士）です。

日本銀行の利上げを受けて、三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行の3メガバンクは、円普通預金金利を2026年11月2日に年0.40％から年0.50％へ引き上げました（各行の発表、2026年9月18日）。ただ、置き場所による利息の差は、この引き上げ幅よりずっと大きくなります。

結論として、数年以内に使うかもしれないお金は「いつ使うか」で分けるのが基本です。いつ必要になるか分からないお金は普通預金、1年以上使わない見込みのお金は定期預金や個人向け国債、証券口座で投資の機会を待つお金はMRFという分け方が考えられます。この記事では4つの置き場所を、金利・引き出しやすさ・元本・保護の有無で比べます。

まずは無料で比較・チェックしてみましょう

松井証券で口座開設（無料） →

※上記リンクは広告（アフィリエイトプログラム）です。申込により当サイトが報酬を得る場合があります。

日銀の利上げで預金金利はどう変わったか

日本銀行は2026年9月18日の金融政策決定会合で、無担保コールレート（オーバーナイト物）を1.25％程度で推移するよう促すことを決め、9月24日から適用しました（日本銀行、2026年9月18日）。

政策金利が上がると銀行は預金金利を見直しますが、預金金利は各銀行が決めるため、政策金利と同じ数字にはなりません。3メガバンクの普通預金は改定後も年0.50％です。

時期にも差があります。3メガバンクの新金利が適用されたのは11月2日で、それまでは年0.40％でした。一方、個人向け国債は毎月、募集開始の直前に行われた国債の入札の結果や市場の利回りをもとに利率が決まるため、市場金利が早めに反映されます（財務省、2026年10月9日確認）。

普通預金と定期預金の金利（3メガバンクとネット銀行）

3メガバンクの普通預金は11月2日から年0.50％

3行とも2026年9月18日に、円普通預金について同じ内容の改定を発表しています。

銀行 11月1日までの金利 11月2日からの金利 金利ページの日付
三菱UFJ銀行 年0.40％ 年0.50％ 2026年11月2日現在
三井住友銀行 年0.400％ 年0.500％ 2026年11月3日現在
みずほ銀行 年0.400％ 年0.500％ 2026年11月2日現在

定期預金の金利も3行とも上がっています（後の表のとおり）。

ネット銀行は改定の時期や条件が銀行ごとに違う

ネット銀行は、改定の時期や上乗せの条件がメガバンクと違うことがあります。

  • 改定が早い例：ドコモSMTBネット銀行（旧 住信SBIネット銀行）は、2026年10月1日から個人の円普通預金金利を年0.40％から年0.50％に引き上げました（同社プレスリリース、2026年9月18日）。
  • 条件付きの上乗せがある例：ソニー銀行は2026年11月2日から円普通預金金利を年0.50％にし、所定の条件をすべて満たすと上乗せを含めて最大年0.90％相当になるとしています（同社のお知らせ、2026年9月24日）。

これは仕組みの違いを示す例で、特定の銀行を勧めるものではありません。上乗せ金利は随時見直されるため、最新の条件は各行の公式ページで確認してください。

定期預金は金利が固定、途中解約すると利息が下がる

定期預金は、預けた時点の金利が満期まで続きます。3メガバンクのスーパー定期（300万円未満）の店頭金利は次のとおりです。

銀行 1年 3年 5年 金利ページの日付
三菱UFJ銀行 年0.70％ 年0.90％ 年1.10％ 2026年11月2日現在
三井住友銀行 年0.700％ 年0.900％ 年1.100％ 2026年11月3日現在
みずほ銀行 年0.700％ 年0.900％ 年1.100％ 2026年11月2日現在

普通預金は年0.50％、1年定期は年0.70％で、差は年0.20％です。定期預金の金利は改定されることがあるため、預ける前に最新の店頭金利を確認しましょう。

定期預金を満期前に解約すると、約束した金利ではなく期日前解約利率が使われます。みずほ銀行は、期日前解約利率は定期預金の種類や約定利率、預入期間などによって0％になる場合があると説明しています（みずほ銀行、2026年10月5日現在）。使う時期が不確かなお金を長い定期預金に入れるのは注意が必要です。

個人向け国債とMRF：預金以外の2つの置き場所

個人向け国債の11月募集の利率

個人向け国債は、原則として個人だけが購入できる国債で、1万円から1万円単位で買えます。3タイプとも金利の下限は年0.05％です（財務省、2026年10月9日確認）。11月募集分の条件は次のとおりです（財務省 報道発表、2026年11月6日）。

タイプ 利率（年率・税引前） 金利の決まり方 満期
変動10年（第200回） 初回1.85％ 基準金利×0.66で、半年ごとに見直し（初回の基準金利は2.80％） 10年
固定5年（第188回） 2.17％ 満期まで変わらない 5年
固定3年（第198回） 1.94％ 満期まで変わらない 3年

募集期間は2026年11月9日から11月30日まで、発行日は12月15日です（財務省 報道発表、2026年11月6日）。利率は毎月、募集開始日の前営業日に公表されるので、翌月以降の利率は財務省のページで確認してください（財務省「発行スケジュール」、2026年10月9日確認）。

1年は原則換金できず、換金時は約1年分の利子が差し引かれる

個人向け国債は、発行から1年が経過した第2期利子支払日以後であれば、いつでも中途換金できます。その際、直前2回分の各利子（税引前）相当額×0.79685が中途換金調整額として差し引かれます（財務省 報道発表、2026年11月6日）。保有者が亡くなった場合や大規模な自然災害で被害を受けた場合は、1年未満でも換金できる特例があります。

0.79685は、税引前の利子から20.315％を引いた割合と同じで、換金時には税引後でおよそ1年分の利子を手放すことになります。100万円の固定3年（年1.94％）を利払日の直後に換金した場合の概算は次のとおりです。

  • 1年後に換金：受け取った利子（税引後）約1万5,460円に対し、調整額も約1万5,460円で、残る利子はほぼゼロ
  • 2年後に換金：受け取った利子約3万920円から調整額約1万5,460円を引き、残るのは約1万5,460円
  • 3年の満期まで保有：受け取る利子は税引後で約4万6,380円

財務省は、償還金額も中途換金の金額も額面100円につき100円としています（財務省、2026年10月9日確認）。実際の金額は税金の端数処理などで数円ずれます。

MRFは証券口座の待機資金を置く投資信託

MRF（マネー・リザーブ・ファンド）は、信用度が高く残存期間の短い公社債などで運用する投資信託です。毎日決算を行い、分配金は毎月の最終営業日に1か月分をまとめ、税金を差し引いて再投資されます（野村證券「野村MRF」、2026年10月9日確認）。ダイワMRFは、買付けと換金の申し込みが原則いつでも可能です（大和証券、2026年10月9日確認）。

直近の利回りの実績は次のとおりです。

  • 野村MRF：年換算利回り年1.039％（課税前、過去1週間の平均実績、2026年11月5日現在。野村證券）
  • ダイワMRF：実績分配率（年換算利回り）年1.012％（課税前）、年0.806％（課税後）（2026年10月30日から11月5日までの7日間の運用実績。大和証券）

どちらも過去の実績で、将来の利回りを約束するものではありません。野村證券は、投資信託は元本が保証されておらず、預金保険の対象でもないと明記しています。なお、サービスによってはMRFの代わりに銀行の普通預金で待機資金を運用する仕組みもあるため（大和証券）、自分の口座の扱いは各社の説明で確認してください。

4つの置き場所を比較：金利・引き出しやすさ・元本・保護

置き場所 金利・利回り（税引前） 引き出しやすさ 元本 保護の仕組み
普通預金（3メガバンク） 年0.50％ いつでも出し入れできる 額面のまま 預金保険（元本1,000万円までと利息等）
スーパー定期（3メガバンク、300万円未満） 1年0.70％、3年0.90％、5年1.10％ 満期まで置く前提。途中解約は期日前解約利率 一般的な円定期預金は額面のまま 預金保険（普通預金と合算で元本1,000万円までと利息等）
個人向け国債（11月募集） 変動10年1.85％、固定5年2.17％、固定3年1.94％ 発行から1年は原則換金できない。その後は調整額を引いて換金 額面100円につき100円で戻る 預金ではないため預金保険の対象外。利払いと償還は国が行う
MRF（証券会社） 野村MRF年1.039％、ダイワMRF年1.012％（実績） 換金して証券口座から出金 保証されていない 預金保険の対象外。証券会社の分別管理と投資者保護基金

日付は、三菱UFJ銀行とみずほ銀行が2026年11月2日現在、三井住友銀行が11月3日現在、個人向け国債が財務省の11月6日発表、野村MRFが11月5日現在、ダイワMRFが10月30日から11月5日の実績です。

100万円を1年置いたときの利息の目安

上の金利で100万円を1年置いた場合を試算しました。税引後は20.315％を差し引き、10円未満を四捨五入した概算です。

置き場所 年利率（税引前） 1年分の利息（税引前） 税引後の目安
普通預金（3メガバンク） 0.50％ 5,000円 約3,980円
スーパー定期1年 0.70％ 7,000円 約5,580円
スーパー定期3年（1年あたり） 0.90％ 9,000円 約7,170円
MRF（野村MRFの実績が1年続いた場合） 1.039％ 10,390円 約8,280円
個人向け国債 固定3年 1.94％ 19,400円 約1万5,460円
個人向け国債 固定5年 2.17％ 21,700円 約1万7,290円
個人向け国債 変動10年（初回の利率のまま） 1.85％ 18,500円 約1万4,740円

MRFと変動10年は利回りが変わるため参考値です。個人向け国債は1年で換金すると利子がほぼ残らないので、この差は長めに持つ場合の話です。

預金保険でどこまで守られるか

預金保険制度では、金融機関が破綻した場合、利息のつく普通預金や定期預金などは、1金融機関につき預金者1人当たり元本1,000万円までと破綻日までの利息等が保護されます。同じ銀行に複数の口座があれば合算されます（預金保険機構、2026年10月9日確認）。

無利息・いつでも払い戻せる・決済に使えるの3条件を満たす決済用預金は全額保護され、外貨預金などは対象外です。対象は日本国内に本店がある銀行などで、ネット銀行も当てはまれば対象です。

個人向け国債やMRFは預金ではないため、預金保険の対象ではありません。証券会社には顧客の資産を自社の財産と分ける分別管理が義務づけられ、それでも返せない場合は日本投資者保護基金が1人当たり1,000万円を上限に補償します。ただし、値下がりによる損失は補償されません（日本投資者保護基金、2026年10月9日確認）。1,000万円を超える預金の扱いはペイオフと預金保険制度の解説で詳しくまとめています。

利息にかかる税金は20.315％

預貯金の利子は、所得税と復興特別所得税の15.315％に地方税5％を加えた合計20.315％が源泉徴収され、それで納税が終わる源泉分離課税です（国税庁 タックスアンサーNo.1310、令和8年4月1日現在法令等）。

国債の利子やMRFのような公社債投資信託の分配金も、同じ20.315％が差し引かれます。こちらは申告分離課税の対象ですが、申告しないことも選べます。令和9年分から防衛特別所得税が創設されますが、合計の税率は変わりません（国税庁 No.1310）。

使う時期で分けるお金の置き場所

使う時期 主な置き場所 考え方
いつ必要になるか分からない（生活防衛資金） 普通預金 金利よりも、すぐ引き出せることを優先する
1年以内に使う予定 普通預金、1年以内の定期預金、証券口座ならMRF 個人向け国債は1年間原則換金できないため向かない
1〜3年以内に使う予定 定期預金、個人向け国債（固定3年など） 満期を使う時期にそろえる
3年より先 個人向け国債（固定5年・変動10年）、長めの定期預金、投資 目的と期間に合わせて配分を決める

生活防衛資金は普通預金に置く

病気や収入減など、いつ必要になるか分からないお金は、すぐ引き出せることが最優先です。換金に制限がある置き場所や値動きのある商品は向きません。同じ銀行に1,000万円を超えて置く場合は、預金保険の上限も意識しておきましょう。いくら確保するかは生活防衛資金の作り方と置き場所を参考にしてください。

1〜3年以内に使うお金は満期をそろえる

教育費や車の買い替え、引っ越しなど、使う時期がおおよそ決まっているお金は、満期を使う時期にそろえるのが基本です。たとえば2年後に使うなら2年の定期預金、3年後なら固定3年の個人向け国債という考え方です。

個人向け国債は1年たてば換金できますが、先ほどの試算のとおり、1年での換金では利子がほぼ残りません。金利がさらに上がる可能性に備えたいなら半年ごとに利率が見直される変動10年、今の利率で確定させたいなら固定3年や固定5年という違いがあります。どちらが有利かは今後の金利次第です。

3年より先に使うお金は目的で考える

3年以上使う予定がないお金は、固定5年や変動10年の個人向け国債、5年以上の定期預金も選択肢になります。10年単位で使わないお金は、物価の上昇も考えてNISAなどでの投資を含めて配分を考える方法もあります。現金と投資の分け方は貯金だけだと損？現金と投資の比率で解説しています。

よくある質問

Q. 普通預金の金利はいつ上がりましたか？

A. 三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行は、2026年11月2日に年0.50％へ引き上げました（各行の発表、2026年9月18日）。普通預金は変動金利なので、今ある口座にも適用されます。ネット銀行は時期が銀行ごとに違います。

Q. 定期預金を途中で解約すると元本は減りますか？

A. 一般的な円定期預金では、途中解約で下がるのは利息の部分です。期日前解約利率が使われ、0％になる場合もあります（みずほ銀行、2026年10月5日現在）。仕組預金などは条件が異なるため、契約内容を確認してください。

Q. 個人向け国債はすぐに現金にできますか？

A. 発行から1年間は原則として換金できません。1年経過後は、直前2回分の各利子（税引前）相当額×0.79685が差し引かれたうえで換金できます（財務省、2026年11月6日）。死亡や大規模な自然災害の場合の特例もあります。

Q. MRFは預金保険で守られますか？

A. 守られません。MRFは投資信託で、元本も保証されていません。証券会社の分別管理と日本投資者保護基金（1人当たり上限1,000万円）の仕組みはありますが、値下がりは補償の対象外です（日本投資者保護基金、2026年10月9日確認）。

📚 金利が上がる時代のお金の置き場所を考える3冊

預金・国債・社債・米国債のどれを選ぶかは、金利がどちらへ動くかで答えが変わります。金利を軸に、お金の置き場所を考える本を挙げます。

『ローンで買う不動産投資は、もう割に合わない』（投資家JACK＝当サイト運営者）

Kindle Unlimited 読み放題の対象（2026年10月2日確認）

金利が上がる時代に、借りて買う不動産の手残りを2026年の数字で計算し直しました。

Amazonで見る →

『金利は上がる。円は戻らない。』（投資家JACK＝当サイト運営者）

Kindle Unlimited 読み放題の対象（2026年10月2日確認）

住宅ローンと円預金だけで生きる人がこれから払う代償を、先回りで解説しました。

Amazonで見る →

『金利を見れば投資はうまくいく 日本編』（堀井正孝）

日本の金利と日銀の政策に絞った続編です。2024年11月刊です。

Amazonで見る →

📖 Kindle Unlimitedなら、読み放題の対象本は追加料金なしで読めます

当サイト運営者JACKの著書24冊も、すべて読み放題の対象です（2026年10月2日確認）。初めての方は無料体験の対象になることがあります。期間と料金は申込画面に表示されます。

Kindle Unlimitedの読み放題を見る →

※Amazonのリンクは広告（Amazonアソシエイト）です。読み放題の対象と価格は変わることがあります。購入や登録の前に商品ページでご確認ください。

まとめ

  • 日銀は政策金利を1.25％程度に引き上げ、3メガバンクの普通預金金利は2026年11月2日に年0.50％になった
  • ネット銀行は改定の時期や上乗せの条件が銀行ごとに違う
  • 定期預金は金利が固定で、途中解約すると期日前解約利率になる
  • 個人向け国債の11月募集は変動10年1.85％、固定5年2.17％、固定3年1.94％。1年は原則換金できず、換金時はおよそ1年分の利子が差し引かれる
  • MRFの利回りの実績は普通預金より高いが、元本は保証されず預金保険の対象外
  • 生活防衛資金は普通預金、1〜3年以内に使うお金は満期を使う時期にそろえる

次は、個人向け国債の変動10年・固定5年・固定3年の選び方で、自分の使う時期に合うタイプを確認してください。

次に読むならこの3本

ペイオフとは？預金保険の1,000万円ルールと、超えたお金の守り方・合併時の特例生活防衛資金の正しい作り方・置き場所完全ガイド｜いくら必要か・どこに置くかをJACKが徹底解説貯金だけだと損？インフレ時代の「現金と投資」の黄金比を2級FPが解説

出典

本記事は2026年11月6日時点の公表情報をもとにした一般的な解説です。最新の条件は各公式サイトでご確認ください。

この記事のポイントを踏まえて、次の一歩を

松井証券で口座開設（無料） →

※上記リンクは広告（アフィリエイトプログラム）です。申込により当サイトが報酬を得る場合があります。

📱 運営者JACKが作ったアプリ

Money Flash

お金の判断に効くニュースを、毎朝3本

市況、NISAなどの制度変更、ポイ活とクレカ、副業、詐欺警戒まで。お金の判断に効く情報を毎日届けるマネーニュースアプリです。

  • ✓ 日経平均・ドル円・S&P500・ビットコインを画面上部に常時表示
  • ✓ 各記事は3行要約と一次情報のリンクつき。数十秒で把握できます
  • ✓ 「JACKの3本」として、今日の財布に効く3本を解説コメントつきで毎朝配信
App Storeで見る →Google Playで見る →

基本無料。広告なし・アカウント登録なし。全アーカイブの解放は買い切り400円です。

iPhoneの方はこちら

iPhoneの方はこちら

Androidの方はこちら

Androidの方はこちら

パソコンでご覧の方は、スマホのカメラでQRコードを読み取るとストアが開きます。

▶ JACKのアプリ一覧を見る▶ JACKの物販ブランド「JUREMI」の商品を見る

📚 運営者JACKの著書（Kindle）

記事の内容を、本で体系的に。お金の教養・投資詐欺の見抜き方・副業を、Kindleで出版しています。

📕 金利は上がる。円は戻らない。📕 ローンで買う不動産投資は、もう割に合わない📕 学校では絶対に教えてくれない 一生使えるお金の真実

📖 Kindle Unlimitedなら、JACKの著書は全24冊が読み放題

上の3冊を含む全24冊が、読み放題の対象です（2026年10月5日確認）。初めての方は無料体験の対象になることがあります。期間と料金は申込画面に表示されます。

Kindle Unlimitedの読み放題を見る →

▶ 著書の一覧を見る（全24冊）

Amazonのアソシエイトとして、JACKマネーラボは適格販売により収入を得ています。読み放題の対象は変わることがあります。

  • この記事を書いた人

JACK

JACK｜2級ファイナンシャル・プランニング技能士（国家資格）。NISA・iDeCo・保険・税金・ふるさと納税など、制度に基づいた中立的な比較・解説を行っています。各サービスの数値は公式情報をもとに確認し、公的情報を出典として記事を作成しています。副業・投資の注意喚起ブログ「副業の番人」、Kindleの著書、iOSアプリも運営しています。

-ネット銀行