楽天カードの年会費はいくら？ゴールド・プレミアム比較【2026年版】

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「楽天カードを作りたいけど、無料のカードとゴールド、プレミアムのどれがいいの？」楽天カードは3つのグレードがあり、年会費と特典のバランスが大きく異なります。この記事では2級FP技能士が、「あなたの使い方なら年会費の元が取れるか」という損益分岐点の考え方で、3枚の選び方を整理します。

「楽天カードの年会費はいくら？」「ゴールドやプレミアムにする意味はある？」という疑問に、先に答えをお伝えします。楽天カードは年会費永年無料、楽天ゴールドカードは2,200円、楽天プレミアムカードは11,000円（いずれも税込）です。

この記事では2級FP技能士の視点で、2026年9月時点の公式情報をもとに3枚の特典を比べ、「年会費の元が取れる境目」を具体的な数字で計算します。

年会費永年無料

楽天カード

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結論：迷ったら年会費無料の楽天カードから比べる

先に結論です。

年会費を払いたくない・初めての1枚 → 楽天カード（無料）
楽天証券で毎月7.4万円以上をカード積立する → 楽天ゴールドカードを検討（積立の還元の差だけで年会費を回収できる計算）
空港ラウンジをよく使う → 楽天プレミアムカードを検討（プライオリティ・パスの対象ラウンジは年5回まで無料）

以前は「楽天市場でたくさん買うならゴールド」と言われていましたが、いまは楽天市場でのふだんの還元はゴールドも無料の楽天カードと同じです。この記事で比べる主な違いは、お誕生月の特典・空港ラウンジ・楽天証券のカード積立の還元率です（このほか、楽天カードプレミアムプログラムには楽天グループのサービスの特典もあり、内容はカードごとに異なります）。迷ったら無料の楽天カードから始め、カード積立の金額や楽天市場・空港ラウンジの使い方が固まってから、上位カードへの切り替えを検討する方法もあります。

3枚の比較表（2026年9月時点）

	楽天カード	楽天ゴールドカード	楽天プレミアムカード
年会費（税込）	永年無料	2,200円	11,000円
基本の還元率	1%	1%	1%
楽天市場での特典	楽天市場で通常3倍（楽天市場の利用分1倍＋楽天カード通常分1倍＋楽天カード特典分1倍）	通常は楽天カードと同じ3倍。お誕生月はさらに+1倍（月2,000ポイントまで）	条件を満たすと楽天市場で最大6倍（エントリーや特典の選択などの条件と、特典ごとの月間の上限あり）
楽天証券のカード積立の還元率（代行手数料が年0.4%未満の投信）	0.5%	0.75%	1.0%
国内の空港ラウンジ	なし	年2回まで無料	回数制限なし
プライオリティ・パス（国内外の対象空港ラウンジ）	なし	なし	国内外の対象ラウンジを年5回まで無料（デジタル会員証の発行日から1年ごと。6回目から1回35米ドル）
ETCカードの年会費	550円（楽天の会員ランクがダイヤモンド・プラチナなら無料）	無料	無料

※楽天カード公式サイトの情報をもとに作成（2026年9月29日確認）。ポイントの倍率や特典は改定されることがあります。申し込む前に公式サイトで最新の条件を確認してください。

年会費の元が取れる境目（損益分岐点）

楽天ゴールドカード（年会費2,200円）：カード積立の還元の差で年会費を埋められるか

ゴールドと無料の楽天カードの差が一番はっきり出るのが、楽天証券の投信積立をカードで払うときの還元率です。代行手数料が年0.4%未満の投資信託（低コストのインデックス投信の多く）なら、楽天カードは0.5%、ゴールドは0.75%です。差は0.25%です。この「カード積立の還元の差だけ」で年会費2,200円を埋めるのに必要な積立額は、次のとおりです（ゴールドのほかの特典は含めていない、控えめな計算です）。

2,200円 ÷ 0.25% ＝年88万円（毎月約7.4万円）

毎月のカード積立額	楽天カード（0.5%）	楽天ゴールド（0.75%）	1年間の差
3万円	1,800ポイント	2,700ポイント	+900ポイント
5万円	3,000ポイント	4,500ポイント	+1,500ポイント
約7.4万円	約4,400ポイント	約6,600ポイント	+約2,200ポイント（年会費と同じ）
10万円（上限）	6,000ポイント	9,000ポイント	+3,000ポイント

カード積立の上限は毎月10万円です。上限まで積み立てると差は年3,000ポイントになり、年会費を800円分上回ります。これに、お誕生月の楽天市場の+1倍（月2,000ポイントまで）、国内の空港ラウンジ年2回、ETCカードの年会費無料が加わります。反対に、カード積立が月5万円以下で、空港ラウンジやお誕生月の特典、ETCカードの年会費無料などゴールドならではの特典もほとんど使わないなら、年会費無料の楽天カードのほうが負担を抑えられます。

なお、楽天ゴールドカードは当サイトの広告の対象ではないため、申し込みは楽天カード公式サイトの楽天ゴールドカードのページから行ってください。

楽天プレミアムカード（年会費11,000円）：空港ラウンジなどの特典を実際に使うか

プレミアムはカード積立の還元率が1.0%になり、無料の楽天カードとの差は0.5%です。ただ、上限の毎月10万円まで積み立てても差は年6,000ポイントで、積立の還元だけでは年会費11,000円に届きません。

カード積立の還元だけでは年会費に届かないため、プライオリティ・パスで使える国内外の対象ラウンジ（年5回まで無料、6回目から1回35米ドル）や、回数制限のない国内の空港ラウンジ、楽天市場の特典を、実際にどれだけ使うかを含めて判断してください。空港をほとんど利用しない方には、年会費に見合いにくい内容です。

年会費11,000円（税込）

楽天プレミアムカード

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新NISAのクレカ積立で差が出る

楽天証券では、楽天カードのクレジット決済で投資信託を毎月10万円まで積み立てられます（2024年3月の積立分から上限が5万円から10万円に引き上げ）。新NISAのつみたて投資枠（年120万円＝毎月10万円）を全額カード払いにでき、積立額に応じて楽天ポイントが貯まります。

還元率はカードの種類で変わり、代行手数料が年0.4%未満の投資信託なら、楽天カード0.5%・楽天ゴールドカード0.75%・楽天プレミアムカード1.0%です。ゴールドとプレミアムの還元率が高いのは「楽天カードプレミアムプログラム」の特典によるものです。対象の投資信託や還元率は変わることがあるため、積立を設定する前に楽天証券と楽天カードの公式サイトで確認してください。詳しくは【2026年版】新NISAのクレカ積立はどこが得？還元率の考え方と組み合わせの選び方をご覧ください。