FX・外国為替

【2026年版】ネット銀行徹底比較完全ガイド｜ドコモSMTB・楽天銀行・auじぶん・PayPay銀行・ソニー銀行の使い分けをJACKが徹底解説

📊

この記事と合わせて読みたい

FX口座開設おすすめランキング5選

ランキングを見る →

※本記事にはアフィリエイト広告（プロモーション）を含みます。

「お金を増やしたいなら、まずネット銀行に口座を開け」2級FP技能士の視点で公式情報をもとに整理しても、この答えは変わりません。メガバンクのままで資産形成を頑張るのは、穴の空いたバケツで水を汲むのと同じです。振込手数料、ATM手数料、外貨為替手数料、ポイント還元。この4点で年間数万円、生涯では数十万〜数百万円の差が生まれます。

本記事では、公式情報をもとに比較したネット銀行5社（ドコモSMTBネット銀行（旧 住信SBIネット銀行）・楽天銀行・auじぶん銀行・PayPay銀行・ソニー銀行）を、投資・節約・副業・ポイ活の4視点から徹底比較し、「あなたに最適な1〜3行の組み合わせ」がわかるように解説します。これからネット銀行を開設する方も、すでに1〜2行使っている方も、自分の資金フローを最適化するヒントが必ず見つかります。

まずは無料で比較・チェックしてみましょう

松井証券で口座開設（無料） →

※上記リンクは広告（アフィリエイトプログラム）です。申込により当サイトが報酬を得る場合があります。

1. なぜ今、ネット銀行が「資産形成の必須インフラ」なのか

メガバンク（三菱UFJ・三井住友・みずほ）は安心感がある一方、手数料体系は基本的に「使うほど取られる」設計になっています。たとえば三菱UFJ銀行の個人の他行あて振込手数料は、インターネットバンキングで3万円未満154円・3万円以上220円、ATMで同行のキャッシュカードを使うと275円です。コンビニATMで引き出すと、時間帯などに応じて1回198〜330円の利用手数料がかかります（毎月25日と月末日の日中や、優遇条件を満たした場合は無料になることがあります）。月に数回振込やATM出金をするだけで、年間5,000〜10,000円が手数料として消えていきます。

一方、ネット銀行は店舗を持たない代わりに、コスト構造をユーザー還元に振り向けています。具体的には次の3点で差がつきます。

  • 振込手数料が無料または定額：条件を満たせば他行宛振込が月数回から最大20回まで無料（回数は銀行と条件で大きく違います）
  • ATM手数料が無料：コンビニなどの提携ATMを、銀行と条件に応じて毎月一定の回数まで無料で使える（ドコモSMTBネット銀行の「アプリでATM」のように、回数に関係なく無料の取引もあります）
  • 普通預金金利に上乗せがある：三菱UFJ銀行の普通預金は年0.40％（2026年10月9日現在）です。本記事の5行の通常の金利は年0.30〜0.50％で、証券口座との連携や給与の受取などの条件を満たすと、楽天銀行は年0.48％、auじぶん銀行は年0.75％、ソニー銀行は年0.80％相当まで上がります（2026年10月9日確認）。三菱UFJ銀行と楽天銀行・auじぶん銀行・PayPay銀行・ソニー銀行は、2026年11月1日または2日から普通預金金利を年0.10％引き上げると発表しています

さらに見落とされがちですが、ネット銀行は証券口座との即時連携（ハブ機能）を持っており、投資資金の入出金がすぐに完結します。これは新NISAで毎月積立をする現代の投資家にとって、大きなアドバンテージです。「資産形成のスタートライン＝ネット銀行口座開設」と言っても過言ではありません。

2. 主要ネット銀行5社の基本スペック徹底比較

ここでは5行の主要スペックを横並びで比較します。それぞれ「強み」と「ハブとなる経済圏」を持っているため、自分のメイン投資先・メイン決済との相性で選ぶのがコツです。金利と手数料は2026年10月9日に各行の公式サイトで確認した内容です。日本銀行の利上げを受けて秋に改定が続いているため、申し込む前に公式サイトで最新の数字を確認してください。

2-1. ドコモSMTBネット銀行

2026年8月3日に住信SBIネット銀行から社名が変わりました。個人向けのサービス名は「ドコモの銀行」で、金融機関コード・支店番号・口座番号は変わっていません（他行から旧社名で振り込めるのは2026年10月30日までです）。強み：SBI証券との「SBIハイブリッド預金」（年0.51％、2026年10月1日から）は引き続き使え、2026年8月28日からはマネックス証券への自動入金（スイープ）も始まりました。dアカウントと連携すると、ポイントはdポイントで付きます（連携は任意で、一度切り替えると元に戻せません）。普通預金金利：年0.50％（2026年10月1日から、条件なし）。ATM・振込：2026年5月1日からのスマートプログラムは5段階で、主に円普通預金とSBIハイブリッド預金の残高合計（50万円以上でシルバー、100万円以上でゴールド、500万円以上でVIP、1,000万円以上でプラチナVIP）や、給与の受取・口座振替で決まります。カードATMと他行あて振込の無料回数は、ベーシックが月2回・1回、シルバーが5回・5回、ゴールドが10回・10回、VIPが15回・15回、プラチナVIPが20回・20回です。超えるとATMは1回165円（ゆうちょ銀行ATMは330円）、他行あて振込は77円です。スマートプログラム対象の口座なら、セブン銀行とローソン銀行で使う「アプリでATM」は回数に関係なく無料です。こんな人に最適：SBI証券やマネックス証券を使う人、dポイントをためている人。

2-2. 楽天銀行

強み：楽天証券との「マネーブリッジ」連携で普通預金金利が年0.48％（残高1,000万円以下の部分）に優遇されます（通常は年0.40％、2026年10月1日時点）。2026年11月2日からは通常年0.50％、マネーブリッジ年0.58％（1,000万円を超えた分は年0.52％）に上がる予定です。楽天ポイントが振込・給与受取・口座振替で貯まり、ハッピープログラムのステージに応じてATM手数料が月最大7回、他行あて振込手数料が月最大3回無料になります（いちばん下のステージは、どちらも無料の回数がありません）（給与・賞与・年金の受取があると振込は翌月3回無料）。こんな人に最適：楽天証券・楽天カード・楽天市場を使う「楽天経済圏」住人。新NISA積立を楽天証券で行うなら必須です。

2-3. auじぶん銀行

強み：三菱UFJ eスマート証券（2025年2月にauカブコム証券から社名変更）との「auマネーコネクト」連携、au PAY・au PAY カードとの連携による金利の上乗せ、じぶんプラスのステージに応じたATM出金（月2〜15回）と他行あて振込（月3〜15回）の無料回数。超えるとATMは1回110円（ゆうちょ銀行ATMは220円）、振込は99円です。普通預金金利：通常は年0.41％（2026年8月1日時点）。じぶんプラスのステージが「プレミアム」なら年0.75％、au PAYや証券会社との連携による「まとめて金利優遇」は最大年0.61％です。2026年11月1日からは通常年0.51％、プレミアム年0.85％、まとめて金利優遇は最大年0.71％に上がる予定です。こんな人に最適：au・UQモバイル利用者、Pontaポイント経済圏、三菱UFJ eスマート証券利用者。

2-4. PayPay銀行

強み：PayPayアプリとの連携（PayPayマネーをPayPay銀行へ手数料0円で出金できる）、PayPay証券との自動入金・自動出金、デビットカードの即時利用通知。普通預金金利：「ステップアップ円預金」で残高に応じて年0.30〜0.60％（1,000万円を超えた分は年0.40％）。2026年11月1日からは年0.40〜0.70％（1,000万円を超えた分は年0.50％）に上がる予定です。このほか、PayPayポイントの受取設定をしているPayPayユーザーには、2026年7月から残高の年0.1％分のポイントが付いています（ポイントは残高500万円まで）。振込手数料：他行宛145円（給与の受取があると月3回無料）。ATM：毎月1回目の入金と出金は無料で、2回目以降も3万円以上なら無料です（3万円未満はセブン銀行ATMなどで165円、ゆうちょ銀行ATMで330円）。こんな人に最適：PayPayを日常的に使う人、QRコード決済中心の方。

2-5. ソニー銀行

強み：外貨預金の品揃え（12通貨）と為替コストの低さ（円から米ドルを買うときの為替コストは1米ドルあたり4〜15銭で、優遇プログラムClub Sのステージで変わります）、Sony Bank WALLET（11通貨対応のVisaデビット付きキャッシュカード）でのショッピングのキャッシュバック（0.5〜2.0％）。普通預金金利：年0.40％（2026年10月9日適用中）。円リッチプログラムの条件（給与または年金の受取、デビットカードの一定額利用、円普通預金の一定残高、住宅ローン残高）を1つ満たすごとに年0.10％、最大年0.40％が上乗せされます。2026年11月2日からは通常年0.50％、最大年0.90％相当に上がる予定です。ATM・振込：提携ATMでの引き出しは月4回、他行あて振込は月1回まで無料（Sony Bank WALLETがあれば振込は月2回）。Club Sのステージで回数が増え、超えるとどちらも1回110円です。こんな人に最適：外貨預金で長期に分散したい人、海外旅行・出張が多い人、住宅ローンの借り換え先を比べたい人。

5行とも口座開設費・口座維持費は無料です（PayPay銀行は、2年以上利用のない口座に年1,320円の未利用口座管理手数料がかかります。ログインすれば対象外です）。「とりあえず開けて使ってみる」コストはゼロなので、迷ったら複数開設して自分の生活スタイルに合うものを選ぶのが正解です。

3. 証券口座との連携（ハブ銀行）戦略がリターンを左右する

多くの初心者が見落とすのが、「投資はネット銀行と証券会社のセットで考える」という視点です。証券口座にお金を移すたびにメガバンクから振込手数料を払っていたら、毎月のリターンが手数料で削られ続けます。

主要証券会社とハブ銀行の最適な組み合わせは次の通りです。

  • SBI証券 × ドコモSMTBネット銀行：SBIハイブリッド預金（年0.51％、2026年10月1日から）に振り替えた残高が、SBI証券の買付余力に反映されます
  • 楽天証券 × 楽天銀行：マネーブリッジで普通預金金利が年0.48％（残高1,000万円以下の部分、2026年10月1日時点。11月2日から年0.58％の予定）、自動入出金（スイープ）対応
  • マネックス証券 × ドコモSMTBネット銀行：2026年8月28日から自動入金（スイープ）に対応。マネックス証券で買う資金が足りないとき、銀行口座から手数料無料で自動入金されます
  • 三菱UFJ eスマート証券 × auじぶん銀行：auマネーコネクトで入出金がしやすくなり、三菱UFJ eスマート証券またはSBI証券との連携で普通預金金利に年0.10％が上乗せされます（2026年8月1日時点）

たとえば、米国株中心の投資はSBI証券＋ドコモSMTBネット銀行、日本株の優待狙いは楽天証券＋楽天銀行、副業収入の受け取りはPayPay銀行、という具合に「目的別に銀行を分けて」資金フローを設計するのが定番です。どの銀行をハブにするかで、生涯の手数料コストが10〜30万円変わると覚えておいてください。

もうひとつ重要なのが「給与振込先をどこにするか」です。多くのネット銀行で給与振込指定するとATM無料回数・振込無料回数が大幅にアップします。可能なら勤務先に相談し、メインのネット銀行を給与振込先に変更しておくと、年間で5,000〜15,000円の手数料節約につながります。

4. ネット銀行の使い分け実例

参考までに、FPの視点で想定する「ネット銀行の使い分け構成」を紹介します。投資・副業・節税・ポイ活の4軸でお金の流れを分けることで、月次の収支管理が驚くほど楽になります。

4-1. メイン口座（投資資金プール）：ドコモSMTBネット銀行

給与の受取口座にして、SBI証券やマネックス証券への入出金、新NISAの積立資金、生活防衛資金（生活費6か月分）をまとめる想定です。給与・賞与・年金の受取と口座振替1件以上の両方があると、スマートプログラムはゴールドになり、カードATMと他行あて振込がそれぞれ月10回まで無料になります。円普通預金とSBIハイブリッド預金の合計が100万円以上でもゴールドです。普通預金は条件なしで年0.50％（2026年10月1日から）なので、待機資金をそのまま置いておけます。

4-2. 高金利プール口座：楽天銀行

マネーブリッジ連携で年0.48％の普通預金金利（残高1,000万円以下の部分、2026年10月1日時点）が付くので、生活防衛資金の一部を置く使い方が考えられます。普通預金なのでいつでも引き出せます。2026年11月2日からは年0.58％に上がる予定です。さらに給与振込・口座振替・楽天カード引き落としなどの取引で、ハッピープログラムの楽天ポイントが毎月貯まる仕組みです。

4-3. 副業・事業用口座：PayPay銀行

副業（ブログ・コンサルなど）の入金専用口座にする想定です。事業用と生活用を完全に分けることで、確定申告の経費計算が圧倒的に楽になります。PayPayとの即時連携で、副業収入を即PayPay残高にチャージしてキャッシュレス決済にも使えます。フリーランス・副業会社員は事業用口座を必ず分けるべきです。

4-4. 外貨・旅行用口座：ソニー銀行

海外旅行や米ドル以外の外貨投資のサブ口座にする想定です。ソニー銀行の外貨預金は12通貨を扱い、Sony Bank WALLETを使うと海外ATMで外貨預金の口座から現地通貨を引き出せます（対象は米ドル・ユーロ・豪ドルなど10通貨）。海外出張が多い方や、ユーロ・豪ドル・NZドルなどで分散したい方に向いています。

4-5. au経済圏のサブ口座：auじぶん銀行

三菱UFJ eスマート証券での日本株売買の資金置き場や、Pontaポイントをためるためのサブ口座にする想定です。じぶんプラスのステージが「プレミアム」（スタンプ5個以上、または総資産残高1,000万円以上など）なら普通預金金利は年0.75％（2026年8月1日時点）で、2026年11月1日からは年0.85％に上がる予定です。待機資金の一時置き場に使えます。

この5行体制は一見やりすぎに見えますが、どの口座もスマホアプリで管理できます。メガバンク1本のときと比べた差は、振込やATMの回数、預金残高、ポイントの使い方で大きく変わります。メガバンクの普通預金金利も年0.40％に上がっているため、自分の利用回数と残高で一度試算してみてください。

📚 金利のある時代の預け先を考える3冊

手数料や金利の差は小さく見えますが、金利そのものがどちらへ動くかで預け先の選び方は変わります。金利を軸にした本を挙げます。

『金利は上がる。円は戻らない。』（投資家JACK＝当サイト運営者）

Kindle Unlimited 読み放題の対象（2026年10月5日確認）

住宅ローンと円預金だけで生きる人がこれから払う代償を、先回りで解説しました。

Amazonで見る →

『金利を見れば投資はうまくいく 日本編』（堀井正孝）

日本の金利と日銀の政策に絞った続編です。2024年11月刊です。

Amazonで見る →

『【改訂版】本当の自由を手に入れる お金の大学』（両＠リベ大学長）

貯める・稼ぐ・増やす・守る・使うの5つの力を図解で整理した入門書です。2024年11月刊の改訂版です。

Amazonで見る →

📖 Kindle Unlimitedなら、読み放題の対象本は追加料金なしで読めます

当サイト運営者JACKの著書24冊も、すべて読み放題の対象です（2026年10月5日確認）。初めての方は無料体験の対象になることがあります。期間と料金は申込画面に表示されます。

Kindle Unlimitedの読み放題を見る →

※Amazonのリンクは広告（Amazonアソシエイト）です。読み放題の対象と価格は変わることがあります。購入や登録の前に商品ページでご確認ください。

5. ネット銀行のデメリット・注意点5選

メリットばかり強調してきましたが、ネット銀行にも当然デメリットはあります。事前に知っておけば回避できるので、開設前に必ず確認してください。

① 店頭相談ができない：相続手続き・住宅ローン相談・ビジネス融資など、対面相談が必須の場面ではメガバンクや地銀のほうが便利な場合があります。なお、ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンには対面で相談できるコースがあり、2026年8月21日からはドコモショップで口座開設の手伝いも始まりました（住宅ローンの案内は対象外です）。資産家・経営者ほど「メイン1行＋ネット銀行複数」のハイブリッド運用が現実解です。

② システム障害のリスク：過去にはみずほ銀行ほどではないものの、楽天銀行・PayPay銀行でも一時的なログイン障害や入出金障害が発生しています。生活資金をすべて1行に集中させないことがリスク管理の基本です。

③ ATM手数料の「無料回数」を超えると意外に高い：無料回数を超えると、本記事の5行ではATMが1回110〜330円、他行あて振込が1回77〜145円かかります（銀行とATMの種類、金額で変わります）。毎月の出金タイミングをまとめて、無料回数内に収めるのがコツ。給与振込指定で無料回数を最大化しておきましょう。

④ 振込限度額・1日あたりの取引上限：初期設定では1日100万円程度に制限されていることが多く、不動産購入や車購入の大口送金時に困ることがあります。事前に上限引き上げ手続きを済ませておくと安心です。

⑤ 預金保険制度（ペイオフ）は1金融機関1,000万円まで：これはネット銀行に限った話ではありませんが、1行に1,000万円以上預けるなら必ず複数行に分散してください。万一銀行が破綻しても1,000万円＋利息は保護されます。高額預金者ほど分散が必須です。

6. まとめ：あなたに最適なネット銀行はこの組み合わせ

ここまでの内容を踏まえて、タイプ別の最適解を整理します。まず迷ったら、「ドコモSMTBネット銀行＋楽天銀行」の2行を開設してください。この組み合わせはSBI証券・楽天証券というネット証券の二強と連携でき、新NISA・米国株・日本株すべての投資シーンに対応できます。

そのうえで、自分のライフスタイルに応じてサブ口座を追加します。auユーザーならauじぶん銀行、PayPay経済圏・副業ありならPayPay銀行、外貨・海外旅行重視ならソニー銀行を加えるのがおすすめです。3〜4行体制が「使い勝手」と「管理コスト」のバランスが最も良いと感じています。

最後にもう一度強調すると、ネット銀行への切り替えは資産形成における「最もリターンが大きい初期投資」です。口座開設は無料、維持費もゼロ、年間数万円のコスト削減と金利・ポイント還元。これを使わない手はありません。新NISAやiDeCoを始める前に、まずはハブとなるネット銀行の整備から着手しましょう。

6-1. ネット銀行開設の具体的なステップ

申込はすべてスマホで完結します。手元に運転免許証またはマイナンバーカードを準備し、各銀行の公式アプリをダウンロード→オンライン本人確認（マイナンバーカードなどのICチップの読み取りや公的個人認証など）→必要事項を入力→審査、という流れです。ドコモSMTBネット銀行は本人確認書類を撮影する方式を2026年9月28日に廃止し、ICチップの読み取りか公的個人認証で手続きします（最短5分）。開設までの日数は銀行と手続きの方法で変わり、auじぶん銀行は申込の受付からおよそ1〜2週間かかると案内しています。給与振込先の変更も、勤務先の総務に「振込先銀行変更届」を提出するだけです。「面倒くさそう」というイメージだけで先延ばしにしている方が驚くほど多いのですが、実際の作業時間は1行あたり15〜20分。週末の隙間時間にサクッと終わらせて、翌月から手数料の流出を止めましょう。

6-2. 開設後にやるべき初期設定3つ

口座開設だけで満足してはいけません。次の3つを必ず設定してください。①証券口座との連携（マネーブリッジ／SBIハイブリッド預金／auマネーコネクト等）を有効化、②振込限度額の確認と引き上げ（初期の上限と引き上げられる額は銀行ごとに違うため、公式サイトで確認してください）、③給与振込・口座振替の登録でスマートプログラム／ハッピープログラムのランクを上げてATM・振込無料回数を最大化。この3点を済ませて初めて、ネット銀行の本当のメリットを享受できます。「開設しただけ」で放置している人と、初期設定までやり切る人の差は年間2〜3万円。たった30分の作業で、その後10年・20年と続く資金フローの効率がまったく変わってきます。

関連記事として、証券会社の選び方はSBI証券 vs 楽天証券 徹底比較【2026年版】、複数証券口座の使い分け戦略は証券口座の複数持ち・使い分け完全ガイド、家計の見える化は家計管理・資産管理アプリ徹底比較もあわせて読むと、お金のインフラ整備が一気に進みます。

本記事が、あなたの資金フロー最適化と長期の資産形成スピードを加速させる一助になれば幸いです。JACKでした。

次に読むならこの3本

SBIと楽天証券どっち？FP2級JACKが教える正解2026証券口座の複数持ち・使い分け完全ガイド｜最適な組み合わせ家計管理・資産管理アプリ徹底比較｜マネーフォワードME・Zaim・MoneyTreeで家計を見える化して年間50万円節約する方法をJACKが徹底解説

出典

金利と手数料は2026年10月9日に各行の公式サイトで確認しました。かっこ内はページに書かれた日付で、日付の書かれていないページは確認した日を記しています。

📈 資産形成の第一歩はNISA口座開設から（無料）

公式情報をもとに選んだ松井証券なら、NISA・iDeCo口座を無料で開設できます。NISA口座なら、国内株式とETFの売買手数料は無料です。

▶ 松井証券でNISA・iDeCo口座を無料開設する

この記事のポイントを踏まえて、次の一歩を

松井証券で口座開設（無料） →

※上記リンクは広告（アフィリエイトプログラム）です。申込により当サイトが報酬を得る場合があります。

📱 運営者JACKが作ったアプリ

Money Flash

お金の判断に効くニュースを、毎朝3本

市況、NISAなどの制度変更、ポイ活とクレカ、副業、詐欺警戒まで。お金の判断に効く情報を毎日届けるマネーニュースアプリです。

  • ✓ 日経平均・ドル円・S&P500・ビットコインを画面上部に常時表示
  • ✓ 各記事は3行要約と一次情報のリンクつき。数十秒で把握できます
  • ✓ 「JACKの3本」として、今日の財布に効く3本を解説コメントつきで毎朝配信
App Storeで見る →Google Playで見る →

基本無料。広告なし・アカウント登録なし。全アーカイブの解放は買い切り400円です。

iPhoneの方はこちら

iPhoneの方はこちら

Androidの方はこちら

Androidの方はこちら

パソコンでご覧の方は、スマホのカメラでQRコードを読み取るとストアが開きます。

▶ JACKのアプリ一覧を見る▶ JACKの物販ブランド「JUREMI」の商品を見る

📚 運営者JACKの著書（Kindle）

記事の内容を、本で体系的に。お金の教養・投資詐欺の見抜き方・副業を、Kindleで出版しています。

📕 学校では教えてくれない お金の真実📕 投資詐欺の正体📕 お金を増やしたいなら環境を変えろ

📖 Kindle Unlimitedなら、JACKの著書は全24冊が読み放題

上の3冊を含む全24冊が、読み放題の対象です（2026年10月5日確認）。初めての方は無料体験の対象になることがあります。期間と料金は申込画面に表示されます。

Kindle Unlimitedの読み放題を見る →

▶ 著書の一覧を見る（全24冊）

Amazonのアソシエイトとして、JACKマネーラボは適格販売により収入を得ています。読み放題の対象は変わることがあります。

  • この記事を書いた人

JACK

JACK｜2級ファイナンシャル・プランニング技能士（国家資格）。NISA・iDeCo・保険・税金・ふるさと納税など、制度に基づいた中立的な比較・解説を行っています。各サービスの数値は公式情報をもとに確認し、公的情報を出典として記事を作成しています。副業・投資の注意喚起ブログ「副業の番人」、Kindleの著書、iOSアプリも運営しています。

-FX・外国為替