「新NISAでクレカ積立をしたいけど、どの証券会社のクレジットカードが一番お得なの？」「月10万円の上限をフル活用するにはどうすればいい？」——そんな疑問を持っている方は多いのではないでしょうか。
投資家JACKです。投資歴現在11年目の私が、新NISAのクレカ積立を徹底解説します。2024年の制度改正でクレカ積立の月額上限が5万円から10万円に引き上げられ、年間最大12万円のポイントを獲得できるようになりました。この制度を最大限活用できているかどうかで、長期的な資産形成の結果は大きく変わります。
この記事では、主要5社（SBI証券・楽天証券・マネックス証券・auカブコム証券・松井証券）のクレカ積立を徹底比較し、あなたの状況に最適な選び方を解説します。「ポイントなんてたいした金額じゃない」と思っている方こそ、ぜひ最後まで読んでください。月1,000円程度でも30年続ければ36万円——複利も加味すれば無視できない差になります。
新NISAのクレカ積立とは？基本の仕組みをおさらい
クレカ積立とは、証券口座でのつみたて投資に対してクレジットカード決済を使い、ポイントを獲得しながら積立投資ができるサービスです。通常の投資信託購入ではポイントはつきませんが、クレカ積立を使うことで毎月の積立額に応じたポイントが還元されます。
2024年3月の制度改正以前は月額5万円が上限でしたが、改正後は月額10万円（年間120万円）まで引き上げられました。新NISAのつみたて投資枠の年間上限は120万円（月10万円）であるため、クレカ積立でつみたて投資枠を全額カバーできるようになったのは非常に大きなメリットです。
仮にポイント還元率1%で月10万円のクレカ積立を続けた場合、毎月1,000ポイント、年間12,000ポイントを獲得できます。これを30年続ければ、ポイントだけで累計36万円相当の価値になります。地味に見えますが、長期投資では小さな差が大きく積み上がります。さらにそのポイントを再投資に回すことができれば、複利の恩恵でさらに大きな額に成長します。
クレカ積立を使う3つのメリット
- 投資しながらポイントが貯まる：本来ポイントのつかない投資信託の積立にクレカを使うことで、還元率に応じたポイントが毎月付与されます。投資効率を高める合理的な方法です。
- 引き落としが翌月まとめて来る：積立した分は翌月のクレカ請求でまとめて引き落とされるため、当月の資金繰りに余裕が生まれます。給与日に合わせた家計管理がしやすくなります。
- 積立の自動化で投資習慣が定着する：一度設定すれば毎月自動的に積立されるため、投資を継続しやすくなります。「相場が怖くて買えない」という心理的障壁を取り除いてくれる効果もあります。
主要5社のクレカ積立を徹底比較
2026年現在、クレカ積立に対応している主要な証券会社は5社です。それぞれのポイント還元率・対応カード・注意点をまとめました。自分に合った組み合わせを選ぶ際の参考にしてください。
SBI証券 × 三井住友カード
SBI証券は三井住友カードとの組み合わせでクレカ積立が可能です。ポイント還元率はカードのランクによって異なり、三井住友カード（NL）など一般カードでは0.5%、ゴールドカード（NL）では1%（年間100万円修行達成後）、プラチナプリファードでは最大5%（ただし月3万円まで）となっています。
SBI証券のクレカ積立の特徴は、対応カードの選択肢が豊富な点です。三井住友カードのラインナップが充実しているため、自分のライフスタイルや年会費許容度に合わせてカードを選べます。Vポイントは使い勝手も良く、SBI証券での投資にも充てることができます。
注意点として、プラチナプリファードの5%還元は月3万円まで適用で、3万円超〜10万円の部分は0.5%になります。月10万円フル積立した場合の実質還元率を計算すると、3万円×5%＋7万円×0.5%=1,500円＋350円=1,850ポイント（還元率1.85%相当）となります。プラチナプリファードの年会費33,000円を考慮すると、クレカ積立だけでは元を取れないため、日常の買い物でも積極的に使う必要があります。
楽天証券 × 楽天カード
楽天証券は楽天カード・楽天ゴールドカード・楽天プレミアムカードとの組み合わせが利用可能です。通常の楽天カードでは還元率0.5%、楽天ゴールドカードでは0.75%、楽天プレミアムカードでは1%となっています。
楽天経済圏をフル活用している方にとっては、貯まった楽天ポイントをそのまま楽天証券での投資に利用できる点が大きな強みです。楽天ポイント投資と組み合わせることで、ポイントで投資→投資でポイントという好循環を作ることができます。
ただし、2022年以降の制度変更で一部条件が変わり、楽天キャッシュ積立との使い分けが重要になっています。楽天カードで5万円（0.5%還元）、楽天キャッシュで5万円（0.5%還元）を積み立てることで月10万円を効率よくカバーする方法も人気です。楽天プレミアムカード（年会費11,000円）に切り替えれば月10万円全額1%還元となり、年間12,000ポイントを獲得できます。
マネックス証券 × マネックスカード
マネックス証券はマネックスカード（年会費初年度無料、次年度以降550円・ただし年1回以上利用で無料）を使ったクレカ積立で、業界トップクラスの1.1%ポイント還元を実現しています。月10万円積み立てた場合、毎月1,100ポイントが付与されます。
マネックスポイントはAmazonギフト券・Tポイント・dポイント・nanacoポイントなどに交換可能で、汎用性が高い点も評価されています。すでにマネックス証券に口座を持っている方や、高還元率を重視する方には特におすすめです。
年会費が実質無料（年1回以上の利用で）で維持できるため、クレカ積立専用のカードとして保有するコストがほとんどかからないのも魅力です。「還元率にこだわるけど年会費は払いたくない」という方に最適な選択肢です。
auカブコム証券 × au PAYカード
auカブコム証券はau PAYカードとの組み合わせで1%のポイント還元（Pontaポイント）を提供しています。auユーザーやPontaポイントをよく使う方にとっては非常に有利な選択肢です。
Pontaポイントはau PAYへのチャージ、ローソンでの利用、JALマイルへの交換など用途が広く、日常生活で消化しやすいポイントです。auの携帯電話を使っている方であれば、auじぶん銀行と組み合わせた金利優遇やauPAYマーケットのポイント還元率UPなど、au経済圏のメリットを享受できます。
ただし、auユーザー以外にとってはPontaポイントの使い道が限られる場合もあります。事前に自分のポイント消費スタイルと照らし合わせて検討することをおすすめします。au PAYカードの年会費は初年度無料・2年目以降1,375円（年1回以上利用で無料）のため、クレカ積立を続ける限り実質無料で維持できます。
松井証券のクレカ積立
松井証券は2024年からクレカ積立に参入し、松井証券カード（Mastercard）を使った積立でポイント還元を提供しています。松井証券の強みは業界最低水準の信託報酬の投資信託取り扱いと、投資信託残高に応じたポイント還元（松井証券ポイント）が受けられる点です。クレカ積立と残高ポイントを組み合わせることで、実質的なコストをさらに下げることができます。長期でコストを徹底的に削減したい方に向いています。
どの証券会社のクレカ積立が最もお得か？パターン別おすすめ
クレカ積立の最適解は、一人ひとりの状況によって異なります。以下のパターン別に最適な選択肢をまとめました。
パターン1：とにかく高還元率を追求したい人
還元率だけで選ぶなら、マネックス証券 × マネックスカードの1.1%が現時点でトップです。次いでSBI証券 × 三井住友プラチナプリファード（月3万円まで5%、超過分0.5%）は積立額が少ない場合に有利です。月10万円フル積立するならマネックスの1.1%均一還元が最も計算しやすく合理的です。年会費コストを加味した「実質還元率」で考えると、マネックスカードの実質無料維持との組み合わせが最強候補となります。
パターン2：楽天経済圏ユーザー
楽天市場・楽天モバイル・楽天銀行をメインに使っている方には楽天証券 × 楽天プレミアムカード（1%）がおすすめです。貯まったポイントをそのまま楽天証券の投資に回せる点が他社にない強みです。詳しくは楽天経済圏の完全ガイドもご覧ください。ポイント経済圏の中で完結させることで、ポイントの取りこぼしを最小化できます。
パターン3：au・Pontaユーザー
auの携帯・auじぶん銀行・auPAYを日常的に使っている方にはauカブコム証券 × au PAYカード（1%）が最もシナジーを発揮します。Pontaポイントをローソンやauで使い切れる生活習慣がある方に特においすすめです。
パターン4：SBI証券メインで長期運用している人
SBI証券に既に口座があり、移行コストをかけたくない方は三井住友ゴールドカード（NL）との組み合わせが定番です。年間100万円の利用で翌年以降年会費が永年無料になるため、クレカ積立だけで月8.4万円使えばほぼ達成できます。1%還元でVポイントが貯まり、SBI証券でのポイント投資や提携店での利用も可能です。
クレカ積立 × 新NISAを最大活用する3つの戦略
クレカ積立で月10万円のつみたて投資枠をカバーしながら、さらにお得に運用するための実践的な戦略を3つご紹介します。
戦略1：つみたて投資枠はクレカ積立で全額カバーする
新NISAのつみたて投資枠（年120万円・月10万円）は、クレカ積立で全額カバーするのが基本戦略です。年間12,000〜13,200ポイント（1〜1.1%還元の場合）を無理なく獲得できます。投資対象としてはeMAXIS Slim全世界株式（オルカン）や米国株インデックスファンドが人気で、低コスト・高分散が両立できます。
戦略2：成長投資枠は証券口座の通常買付で補完する
新NISAの成長投資枠（年240万円）はクレカ積立の対象外となるため、通常の口座引き落とし（証券総合口座）で投資信託や個別株・ETFを購入します。つみたて投資枠と成長投資枠の合計で年360万円まで非課税で運用できるため、余裕資金がある方は成長投資枠も積極活用しましょう。高配当ETFや個別株を成長投資枠で買い、インデックスファンドをつみたて投資枠でクレカ積立するという分担が多くの投資家に支持されています。
戦略3：ポイントは再投資してさらに複利効果を高める
クレカ積立で貯まったポイントは、可能であれば再度投資信託の購入に充てることで複利効果を高められます。SBI証券のVポイント投資、楽天証券の楽天ポイント投資などを活用することで「投資でポイント→ポイントで投資」という好循環が生まれます。損出し（含み損の節税活用）と組み合わせた年末の税務対策については損出し完全ガイドもご参照ください。
クレカ積立の注意点・よくある失敗パターン
クレカ積立には多くのメリットがある一方、把握しておくべき注意点もいくつかあります。事前に確認しておくことで失敗を防ぎましょう。
まず、クレカ積立は必ず翌月の請求となるため、クレジットカードの引き落とし口座の残高管理が重要です。月10万円の積立をすると翌月10万円がクレカから引き落とされます。生活費も合わせると引き落とし額が大きくなるため、口座残高を余裕をもって管理することが必要です。生活防衛資金を別口座でしっかり確保したうえでクレカ積立を設定することをおすすめします。
次に、積立設定の締め切り日に注意が必要です。各証券会社によって積立設定の締め切り日が異なり、翌月から反映させたい場合は当月の締め切り日（多くは月中）までに設定を完了させる必要があります。月初に思い立っても翌々月からしか適用されないケースもあるため、早めの手続きを心がけましょう。
また、ポイント還元率はカードのランクや利用状況によって変動することがあります。特に「年間〇〇万円利用で還元率アップ」という条件付き優遇は、達成できなければ低い還元率が適用されます。自分のカード利用状況と照らし合わせて、現実的に達成できる条件を選ぶことが大切です。
さらに、証券会社やカード会社の規約変更にも注意が必要です。ポイント還元率は制度改正や各社の方針変更で変わることがあります。定期的に最新情報を確認し、必要に応じて積立先を見直す姿勢が長期的な資産形成には欠かせません。
まとめ：クレカ積立で「投資しながら得をする」習慣を作ろう
新NISAのクレカ積立は、投資を続けるだけでポイントが貯まる非常に合理的な仕組みです。月10万円の積立で年間12,000〜13,200ポイントを獲得できるのは、長期投資において決して無視できない差です。
各証券会社のクレカ積立をまとめると以下のとおりです。最高還元率を狙うならマネックス証券 × マネックスカード（1.1%）、楽天ユーザーなら楽天証券 × 楽天プレミアムカード（1%）、auユーザーならauカブコム証券 × au PAYカード（1%）、SBI証券ユーザーなら三井住友ゴールドカード（NL）との組み合わせ（1%・年100万円修行後）がそれぞれ有力な選択肢です。
投資家JACKとして11年間投資を続けてきた経験から言えば、「完璧な選択肢」にこだわって行動が遅れるより、「今自分が動ける選択肢」でまず始めることの方がはるかに重要です。どの証券会社を選んでも、クレカ積立を活用しながら新NISAで長期積立投資を続けることが、資産形成の王道です。
まだクレカ積立を設定していない方は、今すぐ証券口座とクレジットカードの紐付けを行い、毎月の積立をスタートさせてください。時間は最大の味方です。1日でも早く始めることが、10年後・20年後の資産に大きな差をもたらします。アセットアロケーションについてはアセットアロケーション完全ガイドも参考にしながら、自分だけの資産形成プランを作り上げていきましょう。
